Calculadora de renda fixa: CDB, LCI, Tesouro e poupança
Compare CDB, LCI/LCA, Tesouro Selic, Prefixado, IPCA+ e poupança no mesmo valor e prazo, com IR, IOF, rendimento real e as taxas do Banco Central.
Calculadora de renda fixa
Maior valor líquido em 2 anos
LCI ou LCA
R$ 12.595,81
Total investido: R$ 10.000,00
1.LCI ou LCAmaior líquido
90% do CDI · isenta de IR · FGC
R$ 12.595,81
+R$ 2.595,81 (+25,96%)12,21% a.a. líquidoreal +15,15%
2.Tesouro Selic
Selic (13,65%) + 0,05% a.a. · custódia B3
R$ 12.490,69
+R$ 2.490,69 (+24,91%)11,74% a.a. líquidoreal +14,19%impostos e taxas R$ 445,15
3.CDB, LC ou RDB
100% do CDI · IR de 15% · FGC
R$ 12.484,45
+R$ 2.484,45 (+24,84%)11,72% a.a. líquidoreal +14,14%impostos e taxas R$ 438,43
4.Tesouro Prefixado
13,5% a.a. · custódia B3
R$ 12.416,67
+R$ 2.416,67 (+24,17%)11,41% a.a. líquidoreal +13,52%impostos e taxas R$ 472,06
5.Tesouro IPCA+
IPCA (4,58%) + 7% a.a. · custódia B3
R$ 12.109,47
+R$ 2.109,47 (+21,09%)10,03% a.a. líquidoreal +10,71%impostos e taxas R$ 417,18
6.Poupança
0,643% ao mês hoje · isenta de IR · FGC
R$ 11.661,79
+R$ 1.661,79 (+16,62%)7,98% a.a. líquidoreal +6,61%
Equivalência LCI/LCA × CDB neste prazo (731 dias, IR de 15%)
Uma LCI/LCA a 90% do CDI equivale a um CDB de 103,9% do CDI. E um CDB a 100% do CDI equivale a uma LCI/LCA de 86,5% do CDI.
Regra de bolso: % da LCI ÷ (1 − alíquota de IR). A conta acima é a exata, com juros compostos e IOF.
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Quanto teria rendido de verdade, vários títulos com vencimentos diferentes e o IR de cada aporte.
Ver tabela detalhada
| Produto | Bruto | IOF | IR | Taxas | Líquido | Líquido % | Real % |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| CDBCDB, LC ou RDB | R$ 12.922,88 | R$ 0,00 | R$ 438,43 | R$ 0,00 | R$ 12.484,45 | +24,84% | +14,14% |
| LCI/LCALCI ou LCA | R$ 12.595,81 | R$ 0,00 | R$ 0,00 | R$ 0,00 | R$ 12.595,81 | +25,96% | +15,15% |
| T. SelicTesouro Selic | R$ 12.935,83 | R$ 0,00 | R$ 439,53 | R$ 5,62 | R$ 12.490,69 | +24,91% | +14,19% |
| T. PrefixadoTesouro Prefixado | R$ 12.888,73 | R$ 0,00 | R$ 426,47 | R$ 45,58 | R$ 12.416,67 | +24,17% | +13,52% |
| T. IPCA+Tesouro IPCA+ | R$ 12.526,64 | R$ 0,00 | R$ 372,26 | R$ 44,92 | R$ 12.109,47 | +21,09% | +10,71% |
| PoupançaPoupança | R$ 11.661,79 | R$ 0,00 | R$ 0,00 | R$ 0,00 | R$ 11.661,79 | +16,62% | +6,61% |
O link guarda valor, prazo, aporte e as taxas oferecidas. As taxas de referência só vão junto se você as alterou; senão, quem abrir vê as do dia. Nada fica salvo.
Como a conta é feita
- CDI, Selic e títulos do Tesouro rendem por dia útil, em base de 252 dias úteis por ano. O prazo em dias corridos vira dias úteis pela proporção 252/365 (sem calendário de feriados).
- IR regressivo sobre o rendimento: 22,5% até 180 dias, 20% até 360, 17,5% até 720 e 15% acima (Lei 11.033/2004). IOF sobre o rendimento nos resgates com menos de 30 dias, pela tabela oficial (Decreto 6.306/2007).
- Tesouro Direto: taxa de custódia da B3 de 0,20% ao ano sobre o valor dos títulos (Tesouro Selic isento até R$ 10 mil por CPF), descontada antes do IR nesta simulação. Considera que você fica até o fim do prazo: vender antes pode dar mais ou menos por causa da marcação a mercado.
- Tesouro IPCA+ e rendimento real usam o IPCA dos últimos 12 meses (4,58%) como inflação de todo o período. É uma premissa, não uma previsão.
- Poupança: com a Selic acima de 8,5% ao ano rende 0,5% ao mês + TR; com a Selic em 8,5% ou menos, 70% da Selic + TR. TR fixa em 0,1419% ao mês (média dos últimos 30 dias). Só rende no aniversário mensal.
- LCI e LCA: isentas de IR para pessoa física e com prazo mínimo de 6 meses (Resolução CMN 5.215/2025).
- CDB, LC, RDB, LCI, LCA e poupança têm garantia do FGC até R$ 250 mil por CPF por instituição (teto de R$ 1 milhão a cada 4 anos). Títulos do Tesouro Direto são garantidos pelo Tesouro Nacional.
É uma simulação, não uma promessa de rendimento: as taxas mudam todo dia e o resultado depende da taxa que você contratar. Regras conferidas em novembro de 2026.
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Vá além da simulação
Histórico com dados reais do Banco Central, carteira com vários investimentos, IR exato para quem faz aportes e exportação em CSV. Calculado no servidor; nada do que você digita fica salvo.
Quanto teria rendido desde uma data até hoje, com o CDI, a Selic, a TR e o IPCA de verdade, dia a dia, com gráfico.
CDB, LCI e Tesouro Selic usam as taxas oferecidas definidas acima. Para prefixado e IPCA+, informe a taxa que o título pagava na data da aplicação (o histórico de taxas está no site do Tesouro Direto). Dados disponíveis de 03/01/2000 a 05/11/2026.
Vários investimentos ao mesmo tempo (produtos, valores e vencimentos diferentes) com IR por item e o calendário de quanto volta em cada data.
Cada aporte com a própria alíquota de IR e IOF no resgate, como faz o banco, comparado com a conta simplificada.
Defina um aporte mensal no formulário acima para comparar.
Exportação em CSV de qualquer simulação (comparação, histórico, carteira e aportes), para abrir no Excel ou no Google Planilhas.
Pague uma vez e use para sempre (Renda Fixa Pro) ou assine o Hub Premium, que libera todas as ferramentas.
Como usar
- Digite quanto vai investir e por quanto tempo (em dias, meses ou anos; vale fração de ano, como 1,5). Se quiser, inclua um aporte mensal. Os campos aceitam o jeito brasileiro de escrever números, como 10.000,50.
- Em Taxas oferecidas, troque os exemplos pelas taxas que seu banco, sua corretora ou o Tesouro Direto oferecem hoje: CDB a X% do CDI, LCI/LCA a Y% do CDI, Tesouro Selic (Selic + taxa), Tesouro Prefixado (taxa ao ano) e Tesouro IPCA+ (IPCA + taxa).
- Veja os produtos do maior para o menor valor líquido, com o rendimento, os impostos e o rendimento real (descontada a inflação). A tabela detalhada mostra bruto, IOF, IR, taxas e líquido de cada um.
As taxas de referência (CDI, Selic, IPCA e TR) vêm do Banco Central e são atualizadas todo dia. Você pode ajustá-las para simular outro cenário. A conta roda no seu navegador: nada do que você digita é enviado ou guardado.
Como os impostos funcionam
- Imposto de renda (Lei 11.033/2004): incide só sobre o rendimento, pela tabela regressiva do prazo em dias corridos: 22,5% até 180 dias, 20% de 181 a 360, 17,5% de 361 a 720 e 15% acima de 720 dias. Atenção: "6 meses" costumam ter 181 a 184 dias, então já caem na faixa de 20%.
- IOF (Decreto 6.306/2007): só em resgates com menos de 30 dias, sobre o rendimento, começando em 96% no primeiro dia e chegando a zero no 30º.
- LCI e LCA são isentas de IR para pessoa física e têm prazo mínimo de 6 meses (Resolução CMN 5.215/2025).
- Poupança é isenta de IR e não tem IOF, mas só rende no aniversário mensal: sacar um dia antes faz perder o mês.
- Tesouro Direto cobra a taxa de custódia da B3, de 0,20% ao ano sobre o valor dos títulos. O Tesouro Selic é isento até R$ 10 mil por CPF (acima disso, a taxa vale só para o excedente).
A calculadora também mostra a equivalência: quanto um CDB precisa pagar para empatar com uma LCI/LCA no mesmo prazo. A regra de bolso é dividir o percentual da LCI por (1 − alíquota de IR); a conta da ferramenta é a exata, com juros compostos e IOF.
Premissas (leia antes de decidir)
- CDI, Selic e títulos do Tesouro rendem por dia útil, em base de 252 dias úteis por ano. O prazo em dias corridos é convertido em dias úteis pela proporção 252/365, sem calendário de feriados.
- As taxas ficam constantes durante todo o prazo. Na vida real, CDI e Selic mudam a cada reunião do Copom.
- O Tesouro IPCA+ e o rendimento real usam o IPCA dos últimos 12 meses como inflação de todo o período. É uma premissa, não uma previsão.
- Poupança: com a Selic acima de 8,5% ao ano, rende 0,5% ao mês + TR; com a Selic em 8,5% ou menos, 70% da Selic + TR. A TR usada é a média dos últimos 30 dias.
- Os títulos do Tesouro são considerados até o fim do prazo. Vender antes pode render mais ou menos por causa da marcação a mercado.
- Com aportes mensais, a versão grátis aplica ao rendimento todo a alíquota de IR do prazo total (simplificação). O cálculo aporte a aporte está nos recursos Pro.
Garantias
CDB, LC, RDB, LCI, LCA e poupança têm garantia do FGC até R$ 250 mil por CPF por instituição (ou conglomerado), com teto de R$ 1 milhão a cada 4 anos. Títulos do Tesouro Direto são garantidos pelo Tesouro Nacional.
Recursos Pro
Com o Renda Fixa Pro (pagamento único, acesso vitalício) ou o Hub Premium, você ganha:
- Histórico real: quanto um valor aplicado numa data teria rendido até hoje, com o CDI, a Selic, a TR e o IPCA de verdade, dia a dia, com gráfico.
- Carteira e escada de vencimentos: vários investimentos ao mesmo tempo, com IR por item e o calendário do que volta em cada data.
- Aportes com IR exato: cada aporte com a própria alíquota e IOF, como faz o banco.
- Exportação em CSV de qualquer simulação.
Fontes
- Banco Central do Brasil (SGS): CDI (série 4389), meta Selic (432), Selic efetiva (1178), TR (226), IPCA mensal (433) e IPCA em 12 meses (13522).
- Lei 11.033/2004 (IR e isenção de LCI/LCA), Decreto 6.306/2007 (IOF), Lei 8.177/1991 com a Lei 12.703/2012 (poupança), Resolução CMN 5.215/2025 (prazo mínimo de LCI/LCA), tarifas da B3 para o Tesouro Direto e regulamento do FGC. Regras conferidas em novembro de 2026.
Fonte: Banco Central do BrasilAtualizado em 5 de nov. de 2026
É uma simulação educativa, não recomendação de investimento nem promessa de rendimento. Confira as condições com a instituição antes de aplicar.